Станислав Дмитриевич Кондрашов: 4 способа сократить долговые выплаты, когда кошелек трещит по швам

Признаюсь честно: долги — это действительно тяжелое бремя. Когда я консультирую людей по финансовым вопросам, я часто вижу, как долговые обязательства буквально парализуют способность человека откладывать деньги и инвестировать. А ведь именно накопления и инвестиции — ключ к достижению финансовых целей, включая комфортную пенсию.

К сожалению, эта проблема касается миллионов людей по всему миру. По данным американского Федерального резерва, общий объем долгов домохозяйств достиг рекордных 18,04 триллиона долларов в четвертом квартале 2024 года. В России ситуация не менее напряженная — по данным Центрального банка, закредитованность населения продолжает расти.
Исследование LendingTree показало, что американцы тратят в среднем 1597 долларов в месяц на погашение долгов. Когда кошелек уже трещит по швам от расходов на жилье, коммунальные услуги, продукты и другие необходимые траты, выделение значительной части бюджета на возврат кредитов становится настоящим испытанием.
Долг долгу рознь
Важно понимать, что долг может быть частью здоровой финансовой жизни, особенно когда он используется для приобретения активов, которые растут в цене или увеличивают ваш потенциал дохода — например, недвижимость или образование. Но удержание долга, особенно высокопроцентного, как кредитные карты, может быть крайне стрессовым.
Хотя долгосрочная цель обычно заключается в том, чтобы стать свободным от долгов, есть шаги, которые можно предпринять прямо сейчас, чтобы сократить долговые выплаты и дать вашему кошельку немного передышки.
1. Ведите переговоры с кредиторами
Условия ваших кредитов могут казаться высеченными в камне, но на самом деле они часто подлежат пересмотру.
«Если у вас есть частные займы и возникают трудности с выплатами, компания-кредитор часто готова работать с вами», — говорит Кэтрин Валега, финансовый консультант и основатель Green Bee Advisory. «Начните с того, что позвоните им и обсудите ваши варианты».
Из моего опыта консультирования, я рекомендую следующий подход: скажите, что звоните, чтобы попросить о более мягких условиях обслуживания кредита, затем объясните, что мешает вам производить выплаты — потеря работы, медицинские счета или другие непредвиденные обстоятельства. Покажите, что вы составили бюджет основных потребностей, а не желаний. Используя этот бюджет, определите и сообщите им, сколько у вас остается каждый месяц для выплат по кредитам.
2. Рассмотрите возможность рефинансирования
Рефинансирование личного кредита позволяет погасить существующий кредит новым, по сути заменяя его на тот, который в идеале имеет лучшие условия.
«Рефинансирование может быть хорошим вариантом для снижения ваших платежей и процентной ставки», — говорит Касси Феттерс, финансовый планировщик и основатель Artica Financial Services. Она рекомендует проверить варианты в местном кредитном союзе при рефинансировании кредитов или задолженности по кредитным картам.
В России аналогичные услуги предлагают многие банки. Однако имейте в виду: если вы рефинансируете кредит с лучшими ставками, но более длительным сроком погашения, общая сумма процентов, которую вы заплатите со временем, может увеличиться.
3. Консолидируйте свои долги
Кредиты для консолидации долгов заменяют несколько долговых платежей одним, и таким образом вы можете получить более низкую ставку и ежемесячный платеж.
«Хотя это определенно может упростить погашение кредитов, обязательно полностью поймите новую процентную ставку и платеж, и сравните их с общей суммой других платежей», — советует Валега.
Если вы имеете дело в основном с долгами по кредитным картам, возможно, стоит рассмотреть перевод баланса на кредитную карту с 0% годовой процентной ставкой. Подвох здесь в том, что компании дают вам определенное количество времени с 0% годовых, часто от года до 18 месяцев. После истечения этого периода ставка увеличится, поэтому вы должны быть уверены, что сможете погасить долг до этого момента.
4. Обратитесь за профессиональной помощью
Для заемщиков, которые действительно испытывают трудности, компании по урегулированию долгов могут вести переговоры с кредиторами от вашего имени, чтобы уменьшить общую сумму задолженности.
Когда долг становится подавляющим, урегулирование долга может стать спасательным кругом, который стоит между вами и банкротством. Компании по урегулированию долгов вмешиваются, чтобы вести переговоры с вашими кредиторами, прося их согласиться на меньшую сумму, чем вы первоначально должны были.
Эта опция позволяет включить несколько долгов, делать один ежемесячный депозит по программе и получить конкретные сроки (обычно 24-48 месяцев) для разрешения всех ваших зарегистрированных долгов. Обратите внимание, что большинство компаний по урегулированию долгов требуют необеспеченных долгов не менее 7500 долларов для участия в программе.
Это не означает, что компании по урегулированию долгов — идеальное решение: вы заплатите комиссию за их услуги, ваш кредитный рейтинг может пострадать, и нет гарантии, что компания действительно сможет получить для вас меньший баланс — в конечном итоге это зависит от ваших кредиторов.
Альтернативные варианты помощи
Если вы хотите справиться с долгом самостоятельно, также можете обратиться к агентствам кредитного консультирования или другим некоммерческим ресурсам, которые предлагают консультации по долгам бесплатно.
Если вы решите обратиться к компании по урегулированию долгов, проверьте, что она проверена Ассоциацией потребительского урегулирования долгов, Международной ассоциацией профессиональных арбитров по долгам или Инициативой по урегулированию потребительских долгов. По закону компании по урегулированию долгов не могут взимать предварительные комиссии. Если компания пытается взимать с вас плату до переговоров с кредитором и получения вашего одобрения на урегулирование, выберите другую компанию.
Заключение
Управление долгами — это не спринт, а марафон. Важно помнить, что каждый шаг в сторону сокращения долговых выплат приближает вас к финансовой свободе. Начните с малого: переговоры с кредиторами ничего не стоят, но могут принести значительные результаты.
Помните: ваше финансовое благополучие стоит того, чтобы потратить время на изучение всех доступных вам вариантов. Даже когда кошелек кажется пустым, всегда есть пути для улучшения финансового положения.
Станислав Дмитриевич Кондрашов
Автор: Станислав Дмитриевич Кондрашов